我們應有個共識，100萬，只是工具，理財，只是手段。萬做定期存款，三年期，第一次可以按10萬一年的；10萬二年的；10萬三年的；一年和二年的到期后分別存為三年的，首先，如果您愿意討論理財這個話題，那就沒有“暫時不用”的錢，何況是100萬，這與您是否富有無關。

1、100萬的話，怎么做理財比較好？

首先，如果您愿意討論理財這個話題，那就沒有“暫時不用”的錢，何況是100萬，這與您是否富有無關。其次，100萬，是個孤立的概念，必須結合其它因素一起考慮才有價值，然后，我們應有個共識，100萬，只是工具，理財，只是手段。那么，首先要明確的是，我們的目的是什么？這個問題，不同人必然會有不同的答案，從而會導向不同的解決方案，

馬斯洛的五個需求層次，生理、安全、愛和歸屬、尊重、自我實現(xiàn)，縱使你只有10塊錢，或者你有10個億，想做的事也無外乎這五類。比如：我們?yōu)槭裁绰糜?？為了生理的舒適、為了對家人的愛；為什么儲蓄？為了安全，特別是重大變故應急之用；為什么買保險？為了安全，為了對家人的愛和保護；為什么買基金，為了賺錢，進而獲得更大的舒適感和安全感；為什么在職培訓學習？為了保住工作，更好工作，進而賺更多錢，更安全，也更贏得尊重；為什么買房？這就復雜了，為了生理的舒適、為了資產(chǎn)的安全、為了對所在城市的歸屬感、為了對家人的愛、為了為了體現(xiàn)身份地位得到他人的羨慕或者說尊重....您可以看到，覆蓋越多需求層次的理財形式越受追捧、達到更低需求層次的理財形式越難撼動、而達到越高層次的理財形式成本越高且回報越大，

而且在中國，上述普遍存在的投資或消費支出，首先是安全，其次是對家人的責任，這個比例其實要比東南亞和歐美高很多，有人說中國人有錢了，恩格爾系數(shù)不再側重糧食了，但其實，也只是從生理層提高到了安全層，漸漸達到愛和歸屬，但還遠遠沒達到尊重和自我實現(xiàn)。理解了這些，再去看看如何管理自己的生活目標，進而去管理自己的錢，

我覺得在北上廣和一些一線城市，人對安全的需求要遠遠大于其它，所以投資也更應當側重于此，那么什么可以帶來安全？首先，什么是安全，人身安全、工作安全、資產(chǎn)安全是三個基本要求。人身安全，雖與糧食無關，但與生理或者說生存層次是一致的，目前中國的空氣、水、食品都不干凈，所以相關食品和器材的消費應當加大投入，比如進口牛奶、有機蔬菜、濾水壺、新風系統(tǒng)或凈化器等等，這是消費，但很必要，特別是對孩子；此外，除了正向的投入，還需要購買保險進行風險的對沖，這方面，國內(nèi)的保險一無是處，如果同時考慮匯率對沖風險，建議每年出境購買一定量國外保險，孩子和家里經(jīng)濟支柱都應該買，

這部分的投入，我認為至少在25%以上。工作安全，有些人并不太在意，其實，如果你是家庭支柱，又在30歲以內(nèi)，與其去投資股票，不如投資自己，比如你是個IT工程師，那么拿出3年時間和10萬預算，幾乎可以學遍主流技術和英語；或者，如果更年輕一些，不如出國留學2年；再或者，如果35左右了，就去認真考一個中歐、清華、光華名校的MBA，重構一下你的思想體系，拓展視野和人脈。

如果你在40歲以上，應當注意結交一些與工作有關的良師益友，那么圈子的溝通，也是需要成本的，不僅是金錢，更包括更寶貴的時間，不要認為這些投入可有可無，其實比起房子，這對家庭生活質量的提升，更具有決定意義。說到資產(chǎn)安全，大家一定都說買房，在一線城市以上，這一點我基本也是贊同的，對樓市，半個中國的城市人都是專家，但幾乎整個中國的人都說不準明天會怎樣。

我自己的理解是，第一，不要為了買房，嚴重影響家庭生活質量，甚至致家庭資產(chǎn)于負數(shù)或處于無法應急的地步；第二，中國資源的不平衡，這些年不是縮小了，而是加大了，而且在進一步加大，甚至已經(jīng)超越了城鎮(zhèn)化的趨勢，變成另一種概念，具體說，一線城市，已經(jīng)和一線以下城市的樓市不在一個軌道上，不遵循一套規(guī)律了；同理，北上深廣與一線，又不是一個概念；進而，北上深廣之間，又各有各的不同；再進一步，北京的16個區(qū)，又是天淵之別。