銀行類金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品、信托類金融產(chǎn)品、證券類金融產(chǎn)品、財(cái)務(wù)公司類金融產(chǎn)品和租賃類金融產(chǎn)品。按發(fā)行者的性質(zhì)劃分，金融產(chǎn)品可分為直接金融產(chǎn)品和間接金融產(chǎn)品，以信用關(guān)系存續(xù)的時(shí)間長短，可分為短期金融產(chǎn)品和長期金融產(chǎn)品，未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場一定是一個(gè)類型多樣化、投資多元化的市場，而且傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的界限會(huì)比現(xiàn)在模糊的多，兩者會(huì)相互融合。

1、現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展方向是什么？

第一、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主流是小額、短期的債權(quán)性質(zhì)產(chǎn)品，比如余額寶、P2P，即有互聯(lián)網(wǎng)金融的處理階段因素，又有國情因素中國老百姓保守型的投資偏好。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，大眾對其認(rèn)可度會(huì)越來越高，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)會(huì)越來越豐富，不但債權(quán)產(chǎn)品會(huì)向更多的領(lǐng)域橫向發(fā)展，比如供應(yīng)鏈金融、定期存款質(zhì)押回購等，而且股權(quán)類產(chǎn)品也會(huì)隨之涌現(xiàn)，比如房地產(chǎn)眾籌、藝術(shù)品眾籌等能形成產(chǎn)品化、系列化，

并且目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的債權(quán)和股權(quán)產(chǎn)品涇渭分明，未來還會(huì)出現(xiàn)股債混合型產(chǎn)品，類似于可轉(zhuǎn)債。未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場一定是一個(gè)類型多樣化、投資多元化的市場，而且傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的界限會(huì)比現(xiàn)在模糊的多，兩者會(huì)相互融合，第二、金融手段多樣目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)簡單，風(fēng)控手段單一，并不能滿足更多業(yè)務(wù)的接入和投資者更多元化的需求，比如多數(shù)P2P是嫁接小貸債權(quán)，這種業(yè)務(wù)比較簡單，如果接入汽車消費(fèi)金融、房貸分期等業(yè)務(wù)，如何平衡現(xiàn)金流進(jìn)出的時(shí)間錯(cuò)配問題就需要更多、很復(fù)雜的金融手段和交易架構(gòu)配合了！其中，對于風(fēng)險(xiǎn)的防控與化解，目前沒有什么金融工具予以對沖，一般都是以第三方擔(dān)保解決，未來隨著產(chǎn)品類型的多樣化與投向多元化發(fā)展，是需要在產(chǎn)品中嵌入期權(quán)、保險(xiǎn)等復(fù)雜的金融衍生工具進(jìn)行更有效的風(fēng)險(xiǎn)對沖。

第三、互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合更緊密目前互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合最主要的應(yīng)用在支付手段上，比如余額寶的火爆很大程度上是得益于支付寶的應(yīng)用方便基礎(chǔ)上的，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入和迅猛發(fā)展，還有更多成熟的技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上得到了大規(guī)模應(yīng)用，比如依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，能更準(zhǔn)確地給借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和對投資人進(jìn)行更精準(zhǔn)的營銷，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步普及和成熟，客戶在手機(jī)上就不僅僅是購買產(chǎn)品的單項(xiàng)參與了，還能與產(chǎn)品進(jìn)行深度互動(dòng)，比如在手機(jī)上全程參與眾籌項(xiàng)目，實(shí)時(shí)觀察進(jìn)度或者與借款人進(jìn)行視像對話等，依托云計(jì)算，可以是交易更簡便高效，各方的協(xié)助更順暢。

2、現(xiàn)在金融產(chǎn)品多，理財(cái)產(chǎn)品也多，有幾種類型？各有什么特點(diǎn)？

按投資性質(zhì)不同，理財(cái)產(chǎn)品可分為固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品、商品及金融衍生品類產(chǎn)品和混合類產(chǎn)品，而所有理財(cái)產(chǎn)品，都是投資人委托銀行、信托、證券、基金、期貨、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)投資公司，對所投資金進(jìn)行管理，收取回報(bào)并支付一定報(bào)酬。理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，比如有人認(rèn)為，固收類產(chǎn)品，以銀行、國券等利息、利率收益為主，沒有風(fēng)險(xiǎn)，

好吧，就以此為例講一講。2018年4月出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，已明確所有資管產(chǎn)品都要打破剛性兌付了，比如該指導(dǎo)意見第六條：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者教育，不斷提高投資者的金融知識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，向投資者傳遞“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”的理念，打破剛性兌付?！币话愕墓淌疹?，包括銀行存款、國債、貨幣基金、P2P等，

在筆者看來，固收類理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分為民事風(fēng)險(xiǎn)與刑事風(fēng)險(xiǎn)。一、固收類理財(cái)?shù)拿袷率找骘L(fēng)險(xiǎn)銀行存款是國家最基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄形式，隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行存款利率可以浮動(dòng)，現(xiàn)有的股份銀行、商業(yè)銀行、民營銀行，政策也被允許破產(chǎn)，由此可知，銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)正在加大，相關(guān)規(guī)定，來自于存款保險(xiǎn)制度，按照這一制度，同一家銀行存款不超過50萬的部分可以獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償，超出部分需通過后續(xù)銀行資產(chǎn)清算得到賠償。

注意，這里的50萬，是某一家銀行包括定存和活期在內(nèi)的全部存款，國債的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于債務(wù)違約的可能，主要依賴國家整體經(jīng)濟(jì)狀況。結(jié)構(gòu)性存款嚴(yán)格講并非存款，而是一款理財(cái)產(chǎn)品，一般部分或全部保障本金，風(fēng)險(xiǎn)低，但資金有鎖定期，銀行理財(cái)是傳統(tǒng)的理財(cái)方式，實(shí)際是銀行拿儲(chǔ)戶的錢進(jìn)行投資，目前國家已叫停理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付，所以目前能購買的都是浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。