近些年來，國內(nèi)的實(shí)際市場利率是在不斷下行的，貸款利率進(jìn)行LPR改革后，5年期以上貸款利率由4.9%下降至了4.65%，但銀行為了攬儲，實(shí)際存款利率一直沒有下降，部分銀行的存款利率還在往上限走。銀行存款利率下調(diào)，一般都會主張存款搬家，啊，現(xiàn)在國內(nèi)的存款利率也調(diào)整了，6月21日，市場利率定價自律機(jī)制秘書處發(fā)布通知，從2021年6月21日起，市場利率定價自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。
1、剛剛，銀行存款利率下降，10萬存款如何保值？
最簡單的方法，定期存五年期的。銀行存款利率下調(diào)，一般都會主張存款搬家，不要忽略銀行五年期利率依然能找到4.5%或者之上的，依舊是比較安全保值的品種。銀行為什么降息，是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)疲弱了，需要刺激呀！銀行利率最難反應(yīng)國家意圖，經(jīng)濟(jì)不景氣背景下，眾多標(biāo)有預(yù)期收益的品種往往風(fēng)險都會增大，銀行的定期存款不能忽略。
國債或者債券基金，國債相對銀行存款利息要高，缺點(diǎn)就是不積極點(diǎn)搶不到，所以建議考慮債券基金，有點(diǎn)風(fēng)險，一般不會有大問題。不必?fù)?dān)心手續(xù)費(fèi)的問題，應(yīng)該相信基金經(jīng)理的水平比我們普通大眾要高得多，只要我們能夠賺取比銀行利息高的收益，讓基金收點(diǎn)利益有何不可呢，既然說的是保值，個人覺得只要爭取4%–5%的收益就好，市場上這種收益的理財品種不少，相對風(fēng)險不大，可以考慮一下。
2、銀行存款利率降低了，現(xiàn)在有什么好的投資品種？
根據(jù)中國家庭財富報告的數(shù)據(jù)，中國家庭資產(chǎn)有近8成是房產(chǎn)，金融資產(chǎn)占比11.8%，而在金融資產(chǎn)中，又主要是放在銀行存款中，存款在家庭金融資產(chǎn)中的占比超過40%，所以銀行存款的利率高低，直接影響家庭金融資產(chǎn)的收益情況。而近些年來，國內(nèi)的實(shí)際市場利率是在不斷下行的，貸款利率進(jìn)行LPR改革后，5年期以上貸款利率由4.9%下降至了4.65%，但銀行為了攬儲，實(shí)際存款利率一直沒有下降，部分銀行的存款利率還在往上限走，
這也使得銀行業(yè)整體負(fù)債端壓力加大，不利于推動實(shí)際利率下行。所以啊，現(xiàn)在國內(nèi)的存款利率也調(diào)整了，6月21日，市場利率定價自律機(jī)制秘書處發(fā)布通知，從2021年6月21日起，市場利率定價自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定，
利率形成方式的改變，使得不同期限的利率出現(xiàn)一定的變化，從活期利率來看，原來最高上浮50%，新方式為最高加點(diǎn)20BP，上限達(dá)到0.55%，高于原來的0.525%。但實(shí)際上在銀行存錢，活期利率太低，很少會有人存活期，主要還是看對定期的影響，一年期由原來最高上浮50%，調(diào)整為最高可加點(diǎn)75個BP，上限都是2.25%，沒有變化。
但是三年期由原來最高上浮50%變?yōu)樽罡呖杉狱c(diǎn)75個BP，則利率上限由原來的4.125%（2.75%*1.5）變?yōu)?.5%（2.75% 0.75%），也就是說，如果把錢存銀行三年期定期，利率比原來經(jīng)低不少，如果是存在四大銀行，則最高利率上限只有3.25%。即便是選擇存30萬元起的大額存單，最高利率也有3.55%，而原來三年期的大額存單利率高可以達(dá)到4.2625%，
那么利率下降，存在銀行利息低了，必然有不少人不愿意存了，如果不存銀行定期存款，有什么方式能進(jìn)行低風(fēng)險投資呢？我們可以選擇三種方式：第一種，選擇定期理財產(chǎn)品現(xiàn)在銀行有各種定期理財產(chǎn)品，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺也有定期理財產(chǎn)品，可以提供較低的風(fēng)險但又比銀行存款更高的收益率。比如養(yǎng)老保險公司提供的定期理財產(chǎn)品，目前一年期的年化收益率在4.3%左右，比大額存單的利率要高，主要投向期限適中、風(fēng)險可控的穩(wěn)健資產(chǎn)，但需要注意看產(chǎn)品的風(fēng)險等級，PR2級別以下的定期理財都屬于中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，
第二種，選擇結(jié)構(gòu)性存款銀行還有一種存款產(chǎn)品，稱為結(jié)構(gòu)性存款。即銀行會把存款分為兩部分資產(chǎn)，絕大部分用于銀行存款，保障最低的利率收益，而將少部分用于與金融衍生品掛鉤的投資，如果達(dá)到預(yù)期，這部分資產(chǎn)會帶來超額收益，如果達(dá)不到預(yù)期，至少也可以獲得最低的利率收益，比如現(xiàn)在一年期的結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期收益率一般在1.95%至4%。
