給沒有工作，沒有養(yǎng)老金的父母買什么保險最合算?！负菰挕拐f在前頭大人的世界很復(fù)雜成人保險當(dāng)然也沒有兒童保險那么簡單收支、負(fù)債、健康、年齡、人生規(guī)劃…都會影響我們的保險規(guī)劃沒有任何一套保險方案是百搭的但看完本文，買保險將不再是看天書別急買，先看成年人投保思路買保險前沒明白這些，一切免談我需要什么保險。

1、一直覺得買保險不劃算，但又覺得有些保險可以買，你覺得買什么保險才劃算？

「狠話」說在前頭大人的世界很復(fù)雜成人保險當(dāng)然也沒有兒童保險那么簡單收支、負(fù)債、健康、年齡、人生規(guī)劃…都會影響我們的保險規(guī)劃沒有任何一套保險方案是百搭的但看完本文，買保險將不再是看天書別急買，先看成年人投保思路買保險前沒明白這些，一切免談我需要什么保險？每年花多少保費(fèi)？保額多少合適？▎先給誰買？家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要優(yōu)先保障的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，也就是家里賺錢最多的人，俗稱“頂梁柱”。

并且，保障最起碼要覆蓋家庭責(zé)任期，啥叫家庭責(zé)任期？簡單而言就是上有老、下有小，主要承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的20-30年，一般是從結(jié)婚生子開始，一直到子女獨(dú)立、自己退休。這段時間內(nèi)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故或重病，會給整個家庭帶來巨大的收入危機(jī)，▎買哪些險種？取決于面臨哪些風(fēng)險不妨先想想自己面臨著哪些風(fēng)險：意外險、重疾險、壽險、醫(yī)療險，請叫它們家庭經(jīng)濟(jì)支柱「四件套」，基本可以全面覆蓋到我們可能遇到的極端風(fēng)險。

其他如養(yǎng)老保險、分紅險、教育金等，買完「四件套」再考慮，▎該買多少保額？保額高了保費(fèi)會貴，保額低了吧，又怕保障不足。錢多多介紹一種常用的方法——家庭需求分析法，根據(jù)不同家庭的實(shí)際需求來計算各險種適合的保額，?壽險買多少？壽險保額≈家庭負(fù)債及貸款 子女教育費(fèi)用 父母贍養(yǎng)費(fèi)用 預(yù)留生活費(fèi)-現(xiàn)金存款-可變現(xiàn)資產(chǎn)壽險主要用來應(yīng)對家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然身故或全殘時，整個家庭面臨的財務(wù)危機(jī)，因此，壽險的保額需要考慮萬一沒了“頂梁柱”，會給家庭留下哪些收支缺口，也就是“未來需要花的錢-已有的錢”。

?重疾險買多少？重疾大致保額≈治療費(fèi)用 康復(fù)費(fèi)用 收入補(bǔ)償（起碼3年）上表為最高發(fā)的6種重疾治療及康復(fù)的大致費(fèi)用，可以看到平均治療康復(fù)費(fèi)用大概在30萬左右，再考慮上至少3年的經(jīng)濟(jì)收入損失，建議重疾險保額至少50萬。?意外險買多少？意外險保額≈壽險保額意外險的身故責(zé)任保額計算與壽險方法一致，同時還需關(guān)注意外醫(yī)療的保額，在總保費(fèi)相差不大的情況下，意外醫(yī)療保額越高越好，

?醫(yī)療險買多少？百萬醫(yī)療險保額：100萬差不多了成年人我們推薦買百萬醫(yī)療險（土豪之選高端醫(yī)療險在此不討論~），對于百萬醫(yī)療險來說，100萬保額夠用。如果保障差不多，保額五六百萬、直沖千萬，保費(fèi)也蹭蹭漲，果斷棄之，高保費(fèi)換取高保額，真得病了你花得完嗎？▎該拿多少錢來買保險？最終買多少保額？還是要回歸到保費(fèi)預(yù)算。

在合理的保費(fèi)支出下購買足夠高的保額，否則，買保險買到生活拮據(jù)怕是有點(diǎn)過分，拿出多少錢買保險才算合理呢？其實(shí)沒有一個通用的準(zhǔn)則。業(yè)內(nèi)常講的“雙十定律”，給出了一個參考，家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入的10%為宜，不過，由于每個家庭的收入和支出情況有別，錢多多覺得，重點(diǎn)是結(jié)合家庭實(shí)際情況，比例可考慮在5%-15%左右適當(dāng)調(diào)整。

▎定期or終身？消費(fèi)or返還？意外險和醫(yī)療險通常是一年期消費(fèi)型的短期險，相對比較簡單，重疾險和壽險這種長期險，則需要考慮更多些。?保障定期還是終身？總結(jié)重疾險：預(yù)算夠、一定買終身，否則買定期壽險：普通家庭買定期，大佬就買終身?消費(fèi)or返還？其實(shí)，消費(fèi)型和返還型也沒有嚴(yán)格的定義，這里嘗試作下區(qū)分，幫大家更好地進(jìn)行選擇，

具體選擇哪一種？錢多多的建議是：?如果你的預(yù)算有限，或是自己有良好的儲蓄和理財習(xí)慣，建議優(yōu)先考慮消費(fèi)型重疾險，保費(fèi)便宜、負(fù)擔(dān)較輕，省下的錢可用于理財或自我投資，收益會更高。?如果你的預(yù)算比較充裕，同時自己又沒有良好的儲蓄和理財習(xí)慣，那么可以考慮返還型終身重疾險，也就是通常所謂的儲蓄型重疾險，一生未患重疾，身故也可以獲賠一筆錢。