我們在跨行取款時可以發(fā)現(xiàn),同城跨行一般按筆收費(fèi),且相對便宜,但異地跨行的手續(xù)費(fèi)就比較貴。我們所謂的跨行取錢大都指的是ATM自助機(jī)具上的跨行取款服務(wù)通過銀行柜面直接跨行支取現(xiàn)金,目前大部分銀行都是辦不到的事,但持有“銀聯(lián)”標(biāo)識的借記卡,幾乎在所有銀行的自助取款設(shè)備上都可以取現(xiàn)。
1、為什么自助取款機(jī)可以跨行取款,而不能跨行存款?
持有銀行卡的人大都辦理過跨行取錢的業(yè)務(wù),但很少有過辦理過跨行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)歷,為什會這樣呢?我們所謂的跨行取錢大都指的是ATM自助機(jī)具上的跨行取款服務(wù)通過銀行柜面直接跨行支取現(xiàn)金,目前大部分銀行都是辦不到的事,但持有“銀聯(lián)”標(biāo)識的借記卡,幾乎在所有銀行的自助取款設(shè)備上都可以取現(xiàn)。之所以ATM機(jī)能實(shí)現(xiàn)跨行取款的功能,在于其支付結(jié)算都經(jīng)由銀聯(lián)公司來完成,
持卡人的每一筆跨行取款交易,由銀聯(lián)公司在各大銀行的清算資金池內(nèi)完成資金劃轉(zhuǎn),發(fā)卡行和業(yè)務(wù)發(fā)生行向銀聯(lián)公司支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)。所以,我們在跨行取款時可以發(fā)現(xiàn),同城跨行一般按筆收費(fèi),且相對便宜,但異地跨行的手續(xù)費(fèi)就比較貴,這其中原因就是銀聯(lián)公司要完成異地跨行資金清算的成本更高。為何不可以跨行存款?日常支付結(jié)算過程中,我們要想實(shí)現(xiàn)資金跨行,一般都是通過跨行轉(zhuǎn)賬(柜臺、自助設(shè)備、電子渠道)方式實(shí)現(xiàn),但要通過柜面或者ATM機(jī)自助將資金存入他行的借記卡幾乎是辦不到的,
原因在于每家銀行使用了獨(dú)立的資金清算系統(tǒng),要完成資金跨行,一般都需要經(jīng)過人行的大小額資金支付系統(tǒng),這個系統(tǒng)的功能跟銀聯(lián)的清算系統(tǒng)功能一樣,起到一個“記賬”的作用。但清算系統(tǒng)不直接跟客戶賬戶打交道,而是對接銀行預(yù)先繳納的清算資金頭寸戶,由清算系統(tǒng)自上而下完成交易,我們之所以能跨行轉(zhuǎn)賬存入,但無法跨行現(xiàn)金存入,就是因?yàn)槊恳还P資金都需要從業(yè)務(wù)發(fā)生行的個人分戶賬號“過賬”,這是銀行處理客戶資金的基本原則。
舉一個例子,A銀行在央行的資金清算賬戶有1000萬元備付金頭寸,B銀行也有1000萬元備付金頭寸,在持卡人跨行交易的時候,支付結(jié)算系統(tǒng)只需要在各自的備付金賬戶進(jìn)行一貸一借操作就可以實(shí)現(xiàn)目的,但客戶想直接在A銀行將現(xiàn)金存入B銀行賬戶,支付結(jié)算系統(tǒng)是無法“做賬”的,因?yàn)椴荒堋耙毁J一借”,賬務(wù)就做不平,所以只能在A銀行賬戶過渡之后才能實(shí)現(xiàn)。
上文所說的跨行ATM取款之所以能實(shí)現(xiàn),是因?yàn)榭蛻糍~戶提前已經(jīng)有資金存入了賬戶(否則也是無法取款的),支付結(jié)算系統(tǒng)完成“一貸一借”的操作不存在障礙,跨行存錢在某些特定情況下是可以實(shí)現(xiàn)的跨行存錢在一些特定的銀行(使用同一套資金清算系統(tǒng))是可以實(shí)現(xiàn)的。比如,上海農(nóng)商行和上海銀行、秦農(nóng)銀行和陜西省聯(lián)社都曾經(jīng)使用過同一套支付結(jié)算系統(tǒng),在系統(tǒng)未徹底分家之前,跨行存錢是沒有障礙的,
2、為什么跨行取錢需要交手續(xù)費(fèi)?
銀行卡跨行取錢為什么要收費(fèi)?這個來看看跨行取現(xiàn)流程中涉及哪幾方,就知道其中緣由了,假設(shè)我們在工行ATM機(jī)器上用郵儲銀行卡取款100萬,流程如下:1、ATM機(jī)器轉(zhuǎn)發(fā)取款指令到工行后臺系統(tǒng),工行后臺系統(tǒng)檢測到是跨行取款,轉(zhuǎn)發(fā)指令到銀聯(lián)銀行卡跨行清算系統(tǒng)2、銀聯(lián)銀行卡跨行清算系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)指令到郵儲銀行后臺系統(tǒng),郵儲銀行檢驗(yàn)指令正確后返回給銀聯(lián)跨行清算系統(tǒng)3、銀聯(lián)跨行清算系統(tǒng)收到郵儲指令此時做兩件事情:(1)郵儲銀行人民銀行清算賬戶扣減100萬,工商銀行銀行人民銀行清算賬戶調(diào)增100萬(2)通知工商銀行后臺系統(tǒng)信息正確4、工商銀行后臺系統(tǒng)通知ATM機(jī)器吐款,至此流程結(jié)束。