現(xiàn)代中國(guó)商業(yè)銀行由于利潤(rùn)高的原因，中國(guó)利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理，由中國(guó)人民銀行確定利率經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后實(shí)施。政策性銀行:中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，商業(yè)銀行:我們常說(shuō)的所謂銀行，屬于商業(yè)銀行，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行等等。

會(huì)增加。因?yàn)榇婵罾蕰?huì)隨著時(shí)代變化。以后可能會(huì)有增加的趨勢(shì)。未來(lái)還是會(huì)增加，對(duì)于宏觀調(diào)控來(lái)說(shuō)其實(shí)是一個(gè)波動(dòng)的狀態(tài)。個(gè)人認(rèn)為，以后增加的可能性不大。首先，很多年輕人不再存閑散資金。利率的存款對(duì)他們來(lái)說(shuō)還是比較低的，而且現(xiàn)在隨著理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，很多人會(huì)選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。收益會(huì)高于存款利潤(rùn)。

銀行存款利率是不斷變化的。也有可能以后會(huì)有上升趨勢(shì)。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融高息理財(cái)產(chǎn)品的誘惑后，儲(chǔ)戶普遍感覺(jué)現(xiàn)在的銀行存款是利率低，年初只見(jiàn)過(guò)6%的智能存款產(chǎn)品，轉(zhuǎn)瞬即逝。但是存款利息未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)呢？先說(shuō)個(gè)結(jié)論。如果從現(xiàn)在到未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間來(lái)看，目前的存款利息已經(jīng)處于高位，估計(jì)未來(lái)會(huì)逐漸降低。人民銀行利率的基準(zhǔn)不會(huì)有大的調(diào)整，但是商業(yè)銀行的實(shí)際支付會(huì)減少。

1。中國(guó)商業(yè)銀行-2/風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因從中國(guó)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看商業(yè)銀行 利率，政策風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于其他風(fēng)險(xiǎn)。主要原因有三:第一，政策因素對(duì)商業(yè)銀行-2/risk的影響很大。目前我國(guó)利率管理權(quán)限集中在國(guó)務(wù)院，人民銀行只授權(quán)托管機(jī)構(gòu)。因此，國(guó)務(wù)院往往從宏觀角度考慮利率的漲跌，這一政策導(dǎo)向在1996年以來(lái)的八次降息中得到了充分體現(xiàn)。這就產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，如目前貸款利率仍處于較低水平，而1994-1996年儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)所沉淀的定期存款從2000年開(kāi)始進(jìn)入兌付高峰，高利率使得商業(yè)銀行的盈利能力大幅下降。

近兩年，我國(guó)銀行流動(dòng)性過(guò)剩引發(fā)的各種金融問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，影響了央行貨幣政策的有效性。本文從商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的出現(xiàn)入手，分析了流動(dòng)性過(guò)剩的原因，從貨幣政策工具對(duì)流動(dòng)性過(guò)剩的影響和銀行流動(dòng)性對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的影響兩個(gè)方面闡述了流動(dòng)性過(guò)剩與貨幣政策有效性的關(guān)系。最后，提出了緩解流動(dòng)性過(guò)剩、提高貨幣政策有效性的對(duì)策。

21世紀(jì)以來(lái)，銀行體系流動(dòng)性一直比較寬松，特別是2005年以來(lái)，銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題日益突出。被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為概率極低的“流動(dòng)性陷阱”已經(jīng)在我國(guó)金融運(yùn)行中出現(xiàn)，并對(duì)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生了不可忽視的影響。中國(guó)人民銀行。理由如下:貸款利率指貸款期間利息金額與本金金額的比例。中國(guó)的利率由中國(guó)人民銀行管理，中國(guó)人民銀行確定的利率經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后實(shí)施。貸款的高低利率直接決定了借款企業(yè)與銀行之間的利潤(rùn)分配比例，從而影響借貸雙方的經(jīng)濟(jì)利益。貸款利率因貸款的種類(lèi)和期限而異，也與所借資金的稀缺性有關(guān)。銀行貸款利率根據(jù)貸款的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)估。

中國(guó)人民銀行決定自2017年7月6日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.31個(gè)百分點(diǎn)；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率和個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。同日起，金融機(jī)構(gòu)貸款浮動(dòng)區(qū)間下限利率調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不作調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，繼續(xù)抑制購(gòu)房投機(jī)投資。

1。首先要提高自己的定價(jià)能力，注意風(fēng)險(xiǎn)防控。商業(yè)銀行要從自身定價(jià)能力出發(fā)現(xiàn)狀，選擇合適的定價(jià)方式，提高精細(xì)化管理水平，協(xié)調(diào)內(nèi)外定價(jià)，進(jìn)一步加強(qiáng)定價(jià)能力建設(shè)，根據(jù)不同客戶的服務(wù)需求，建立分層次利率體系?？梢詾閮?yōu)質(zhì)客戶提供越來(lái)越多的優(yōu)惠利率選擇，為高風(fēng)險(xiǎn)客戶正確評(píng)估收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。在這個(gè)體系中，商業(yè)銀行需要根據(jù)自身情況、客戶情況、外部環(huán)境進(jìn)行合理的存貸款利率達(dá)到提高收益和降低風(fēng)險(xiǎn)的雙重目標(biāo)。

與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，以提供金融服務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、發(fā)展空間大、差異性大、客戶價(jià)值挖掘高等優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行的國(guó)際中介收入一般占總收入的40%到50%，有的銀行甚至占到70%以上。而我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入大部分占10%左右，發(fā)展空間很大。因此，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)將是中國(guó)商業(yè)銀行有效提高利潤(rùn)和應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

政策要求拉動(dòng)內(nèi)需，間接融資可以達(dá)到更大規(guī)模拉動(dòng)內(nèi)需的目的，符合政策，自然利潤(rùn)高。十八大從間接融資向直接融資傾斜，利率市場(chǎng)化，利潤(rùn)自然減少。銀行是依法設(shè)立的從事貨幣和信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。銀行是金融機(jī)構(gòu)之一。銀行分為中央銀行，商業(yè)銀行，投資銀行，政策性銀行，世界銀行。他們的職責(zé)不同。

商業(yè)銀行:我們常說(shuō)的所謂銀行，屬于商業(yè)銀行，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行等等。投資銀行:簡(jiǎn)稱(chēng)投資銀行，如高盛、摩根士丹利、摩根大通、法國(guó)興業(yè)銀行等。政策性銀行:中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行。世界銀行:它幫助各國(guó)克服貧困，各種機(jī)構(gòu)在減輕貧困和提高生活水平的使命中發(fā)揮著獨(dú)特的作用。

國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的原因、意義和措施目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革正處于一個(gè)特殊時(shí)期。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行股份制改革試點(diǎn)初見(jiàn)成效。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的客觀要求，對(duì)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)金融體系、增強(qiáng)國(guó)有資本控制力、克服自身弊端具有重要意義。但國(guó)企業(yè)務(wù)本身的/123，456，789-0/決定了其股份制改革不可能一蹴而就，一蹴而就，必須循序漸進(jìn)地實(shí)施。

一、中國(guó)銀行業(yè)改革的歷史回顧中國(guó)銀行業(yè)改革是在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的背景下進(jìn)行的，經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)期的、階段性的演變過(guò)程。正式起步于20世紀(jì)80年代初，大致經(jīng)歷了三個(gè)階段:(1)國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行階段(1984-1994年)改革開(kāi)放前，我國(guó)實(shí)行“一元化”的銀行體制，人民銀行一家獨(dú)大。

國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)還包括東道國(guó)政治因素導(dǎo)致的社會(huì)變革帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭(zhēng)、政變和騷亂，這些風(fēng)險(xiǎn)威脅到外國(guó)貸款人和投資者的經(jīng)濟(jì)利益。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是指一國(guó)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主權(quán)行為造成損失的可能性。其中，主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)是主權(quán)政府或政府機(jī)構(gòu)的行為給貸款人造成的風(fēng)險(xiǎn)。主權(quán)政府或政府機(jī)構(gòu)出于自身利益和考慮，可能拒絕償還債務(wù)或承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，從而給貸款銀行造成損失。

國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的分析指標(biāo)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)包括定量指標(biāo)、比例指標(biāo)和等級(jí)指標(biāo)。量化指標(biāo)反映的是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)于不同的國(guó)家，量化指標(biāo)的側(cè)重點(diǎn)可能有所不同。比例指標(biāo)主要反映一個(gè)國(guó)家的對(duì)外償付能力，是分析國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。等級(jí)指數(shù)是對(duì)一個(gè)國(guó)家的政治和社會(huì)因素的綜合分析。分析后評(píng)價(jià)國(guó)家的政治和社會(huì)穩(wěn)定性，判斷國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)水平。定量指標(biāo)、比例指標(biāo)和等級(jí)指標(biāo)是衡量國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵因素的不同方面。

據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)前景與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》分析，作為今年全國(guó)兩會(huì)的熱門(mén)話題，中國(guó)首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行何時(shí)“出爐”被頻繁提及。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林回應(yīng)稱(chēng)，民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案已確定5個(gè)。阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、尚輝、華北、鄭泰、華豐等民營(yíng)資本參與了試點(diǎn)項(xiàng)目。

就在稍早的時(shí)候，一個(gè)余額寶已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行“如臨大敵”，聯(lián)手“殺”然后迅速。現(xiàn)在民營(yíng)資本獲準(zhǔn)進(jìn)入金融領(lǐng)域，讓傳統(tǒng)銀行業(yè)雪上加霜，無(wú)疑會(huì)給當(dāng)前的傳統(tǒng)銀行業(yè)和傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來(lái)“巨大挑戰(zhàn)”，值得關(guān)注的是，除了傳統(tǒng)民間資本，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也參與了民營(yíng)銀行試點(diǎn)。筆者認(rèn)為，馬云曾經(jīng)信誓旦旦要“寵壞鯰魚(yú)，換銀行”的豪言壯語(yǔ)，可能不幸成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)別無(wú)選擇，只能反擊。