銀行不缺貸款客戶，缺少的是優(yōu)質(zhì)的大客戶。貸款是銀行同客戶的單次交往，而信用卡變成了銀行同客戶的連續(xù)交往，去銀行申請貸款的人一大把，而且大家都在排隊，所以銀行根本就不缺客戶，沒必要主動打個電話去做營銷，而且對于一些小微企業(yè)客戶以及個人客戶，很多銀行都會把營銷的任務(wù)外包給一些中介公司。

1、銀行愿意給小微企業(yè)貸款嗎？

作為一個銀行工作者，我來談?wù)剬@個問題的看法。對小微企業(yè)不是銀行愿不愿意的問題，而是銀行根本不敢對小微企業(yè)放貸款，原因主要有四方面：一是銀行對小微企業(yè)放貸成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，因為銀行設(shè)計的貸款產(chǎn)品、貸款模式大都為大型企業(yè)設(shè)計的。而且銀行工作人員數(shù)量有限，無法對所有小微企業(yè)貸款進(jìn)行深入的實地調(diào)查，因而從主觀上講銀行對小企業(yè)打上了深深的門第觀念的烙印，打心里里排斥對小微企業(yè)的貸款，

二是小微企業(yè)除了本身缺乏貸款擔(dān)保抵押物之外，財管管理也很不規(guī)范，經(jīng)營信息不透明，貸款具有很大的不確定性和風(fēng)險性，一般銀行不敢對小微企業(yè)發(fā)放貸款。三是小微企業(yè)生存周期不長，一般3年至5年，有些甚至更短，尤其受市場行情影響較大，缺乏足夠的市場抗風(fēng)險能力，一旦市場有風(fēng)吹草動，小微企業(yè)十有八九會面臨破產(chǎn)關(guān)門的危險。

四是曾經(jīng)的幾波小微企業(yè)倒閉潮讓銀行對小微企業(yè)貸款敬而遠(yuǎn)之，怕貸、畏貸、拒貸甚至抽貸、斷貸是普遍行為，基于上述因素，銀行是不愿意給小微企業(yè)發(fā)放貸款的。銀行不良貸款許多是因小微企業(yè)貸款引發(fā)，銀行是企業(yè)，不是民政機(jī)構(gòu)，要追求效應(yīng)，所以在經(jīng)營戰(zhàn)略上不看好小微企業(yè)。這是一個大問題，社會缺乏不了小微企業(yè)，小微企業(yè)對全社會貢獻(xiàn)巨大，需要政府想辦法來解決這個現(xiàn)實問題。

2、為什么有些銀行會主動打電話給用戶貸款？對此你怎么看？

銀行主動給你打電話叫你貸款？除非你是大型企業(yè)的老板或財務(wù)總監(jiān)，要不然銀行是不會親自給你打電話的，如果你是普通的個人，接到銀行打電話叫你貸款，我敢肯定百分之百是中介干的，銀行不缺貸款客戶，缺少的是優(yōu)質(zhì)的大客戶。目前去銀行申請貸款的人一大把，而且大家都在排隊，所以銀行根本就不缺客戶，沒必要主動打個電話去做營銷，而且對于一些小微企業(yè)客戶以及個人客戶，很多銀行都會把營銷的任務(wù)外包給一些中介公司，

把小客戶的營銷工作外包給一些中介公司，對銀行來說有幾個好處，一方面是可以降低銀行的營銷成本，提高銀行的信貸工作效率，另一方面又可以響應(yīng)政策的要求，給小微企業(yè)放款，此外還有銀行部分人員可以從中介那邊撈到一些油水。當(dāng)然對于一些優(yōu)質(zhì)的大客戶，銀行是會主動去營銷的，因為優(yōu)質(zhì)的大客戶大家都在搶，這些大客戶一個頂好幾個小客戶，關(guān)鍵是這些大客戶一般資質(zhì)都比較優(yōu)質(zhì)，風(fēng)險低，而且搞好關(guān)系了，還可以把大企業(yè)的存款拉到銀行這邊來，搞定幾個大客戶之后，差不多就可以養(yǎng)著半個銀行了，

所以銀行對大客戶的態(tài)度是完全不一樣的，很多銀行不僅會打電話給大客戶，而且會經(jīng)常上門去做營銷。而我們普通老百姓接到一些號稱銀行貸款的電話，絕大部分都是中介干的，他們一般跟銀行有合作關(guān)系，然后就直接以銀行的名義去做營銷，實際上這是一種違規(guī)的行為，只是違規(guī)的成本太低，沒有人去追究，所以中介就到處以用銀行名義去做營銷，

3、不明白銀行貸款很難貸給客戶，但是為什么熱衷于給客戶信用卡呢？

這是一個非常好的問題，其實涉及的內(nèi)在金融邏輯還是非常多的，但是對于用戶理解來說，我們很簡單的，從這幾點(diǎn)就能分析出來。而且在未來的時代發(fā)展中，信用卡業(yè)務(wù)將包含很多個人貸款的需求，尤其是信用類貸款和消費(fèi)類貸款，，都將成為信用卡的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)內(nèi)容之一。1.貸款是銀行同客戶的單次交往，而信用卡變成了銀行同客戶的連續(xù)交往，

這個重大區(qū)別，在未來銀行增添客戶粘性時特別重要。一般貸款只有在申請時和還款時同銀行做兩次聯(lián)系，而信用卡最少每月都要交互一次，銀行也可以利用這種頻繁的交互機(jī)會來進(jìn)行新業(yè)務(wù)的推銷，客戶服務(wù)的提升，以及客戶行為的分析，2.貸款只給銀行提供一次數(shù)據(jù)更新的機(jī)會，而信用卡可以提供無數(shù)次數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)時代，這是尤為重要的。