了解完公司的運(yùn)作后,我們再仔細(xì)看看,作為出借人的你,是如何一步一步地把錢借給借款人的,核心的業(yè)務(wù)流程又是怎樣一環(huán)一環(huán)相扣的。其中,最成功的P2P公司,要數(shù)美國的LendingClub(借貸俱樂部),在金融產(chǎn)品行業(yè)里面,用戶的LTV(生命周期中價值)是十分值得重視的,畢竟投資和出借一樣,都是頻次低,單次投資資金量大的行當(dāng)。
1、P2P公司倒閉的原因是什么?
就在剛剛過去的6月份,出現(xiàn)了以唐小僧、善林、聯(lián)壁等為代表的網(wǎng)貸平臺集中倒閉、跑路的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)6月份,全國共計(jì)有46家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題,那么,今年為啥會集中頻發(fā)P2P平臺倒閉潮呢?首先,金融監(jiān)管趨嚴(yán)。上周,全國公安機(jī)關(guān)打擊非法集資犯罪專項(xiàng)行動部署推進(jìn)會召開,公安部部長出席并講話,決定組織開展打擊非法集資犯罪專項(xiàng)行動,
盡管公安機(jī)關(guān)只是打擊非法集資犯罪,并不針對P2P網(wǎng)貸這個行業(yè)。但是一些P2P平臺在日常經(jīng)營中,因?yàn)槭栌谑艿酵饨绫O(jiān)管,或多或少都存在著這類違法行為,于是產(chǎn)生了大量的倒閉潮,再者,時至年中,整個市場出現(xiàn)了錢荒的問題,在市場流動性緊缺的情況下,P2P網(wǎng)貸平臺很容易因?yàn)榘l(fā)生資金鏈斷裂而出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象。因?yàn)楸緛砣绻l(fā)生了資金鏈斷裂的問題,可以通過“借新還舊”的方式來度過短時的危機(jī),而現(xiàn)在融資渠道被堵,只能選擇關(guān)門歇業(yè),
再次,原本定于2018年6月底前完成的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸備案工作已延期。本來宣布網(wǎng)貸備案年中要落實(shí)時,很多P2P平臺擔(dān)心一旦上升到符合監(jiān)管要求,恐怕合規(guī)成本會大幅上升,企業(yè)肯定承受不了這樣的高成本,同時,多數(shù)網(wǎng)貸平臺也很難短期內(nèi)符合網(wǎng)貸備案所提出的合規(guī)要求。然而隨著網(wǎng)貸備案延期,相當(dāng)一部分平臺已經(jīng)等不到備案實(shí)施了,
2、P2P公司都是怎么運(yùn)作的?
了解一下P2P公司是怎么運(yùn)作的行業(yè)里,有個專門的術(shù)語叫做北斗星指標(biāo),寓意利用這些指標(biāo),像北斗星一樣起到方向指引的作用,通常這些指標(biāo)數(shù)量較少,但是環(huán)環(huán)相扣,我們利用它們指引業(yè)務(wù)的發(fā)展,同時衡量產(chǎn)品的效果。而在P2P行業(yè)里,大家一般會用下面這些指標(biāo)來指導(dǎo)工作,每個P2P產(chǎn)品基本都是圍繞著這些重要指標(biāo)來做產(chǎn)品迭代,通過這些指標(biāo),我們?nèi)チ私庖幌翽2P公司的內(nèi)部是怎么運(yùn)作的:待收金額=成交額-退出金額所謂待收金額,是指出借人在P2P平臺上出借成功后,因?yàn)轫?xiàng)目還沒到期,待收回來的本金和利息,
當(dāng)有借用人還款時,待收金額就會減少,相反借用人借款成功后,待收金額就會增加,所以待收金額是一個時常波動的數(shù)據(jù),并不會只升不降,又或者只降不升。這個是一級指標(biāo),也是所有指標(biāo)中的重中之重,當(dāng)待收金額趨向穩(wěn)定時,說明成交和退出都趨向了穩(wěn)定,也就是在用戶層面,已經(jīng)能形成有利于公司發(fā)展,正向的投資頻率,待收指標(biāo)的壓力,一般會分散在一級部門的每個部門負(fù)責(zé)人身上,尤其是產(chǎn)品和運(yùn)用部門。
當(dāng)然待收金額并不是越高越好,因?yàn)檫@些資金是有成本的,從用戶出借開始的那一刻,就已經(jīng)在算利息了,如果你不能最高效率地運(yùn)用這筆資金,無疑是在為自己制造虧損,所以平臺總的待收金額,應(yīng)該剛好等于平臺借出去的總金額,這是最完美的狀態(tài)。但待收金額又是由成交額和退出金額的差額所決定的,退出金額可以由投資期限推算而出,相對來說,退出金額都是一個趨向于穩(wěn)定的數(shù)值,尤其在市場平和、沒有恐慌的時候,
那么這時,成交額就顯得很重要了。成交額=新用戶成交額 老用戶成交額所謂成交額,就是在某段時間區(qū)間內(nèi),出借人在P2P借貸平臺上的出借總額,他們通常會把這種出借稱之為“投資”,所以也常常以投資額著稱,金融類產(chǎn)品的成交額都會分為兩部分:新用戶成交額和老用戶成交額,新用戶和老用戶唯一的區(qū)分,就是看他有沒有首次出借,而這些一般都會由兩個不同的部門來負(fù)責(zé):其中推廣、營銷、投放職能類的部門需要對新用戶的成交額負(fù)責(zé),除了少部分需求十分明確自己“找上門”的新用戶外,大部分市場上的新用戶都是靠他們拉過來的。