第三，銀行壞賬率的上升會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生很大的影響。銀行壞賬如何處理？銀行壞賬，壞賬1，農(nóng)行和國(guó)開(kāi)行進(jìn)行股份制改革，匯金公司注資，銀行撥備率和壞賬準(zhǔn)備率是同一個(gè)概念，但是，銀行這些貸款并不是都能正常收回的。根據(jù)major 銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告，most 銀行的壞賬率在1%-2.5%之間，全行業(yè)平均壞賬率約為1.88。

貸款已經(jīng)成為一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象，從企業(yè)到個(gè)人甚至一些機(jī)構(gòu)。截至2019年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)到153.11萬(wàn)億元。但是，銀行這些貸款并不是都能正常收回的。根據(jù)major 銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告，most 銀行的壞賬率在1%-2.5%之間，全行業(yè)平均壞賬率約為1.88。

那些無(wú)法償還的壞賬或者休眠賬戶銀行，怎么辦？一般情況下，銀行貸款從逾期到壞賬再到死賬。一般在不同階段采取不同的方式銀行。第一階段，客戶逾期時(shí)間比較短，比如3個(gè)月以內(nèi)?？蛻粲馄跁r(shí)間比較短，不嚴(yán)重。這個(gè)時(shí)候銀行基本上就是負(fù)責(zé)客戶的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后管理。他們可以通過(guò)電話、短信、上門(mén)等方式與客戶溝通，希望他們能盡快還款。

1、業(yè)務(wù)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀1。銀行Industry呆壞賬級(jí)別居高不下。自2002年以來(lái)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的數(shù)量和比率一直在下降。然而，過(guò)分強(qiáng)調(diào)這些指標(biāo)只會(huì)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張。事實(shí)上，不良貸款所蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在，不良貸款比率仍遠(yuǎn)高于10%的國(guó)際警戒線，僅達(dá)到我國(guó)15%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2003年初，央行宣布2003年金融機(jī)構(gòu)貸款新增總量控制在1.8萬(wàn)億元以內(nèi)。到了6月，這個(gè)目標(biāo)已經(jīng)被打破了。7月，央行公開(kāi)表示，信貸總量必須控制在2.8萬(wàn)億元以內(nèi)。到10月份，貸款總額已超過(guò)2.8萬(wàn)億元。此外，貸款的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。大部分投資流向許多大型項(xiàng)目和基本建設(shè)，中長(zhǎng)期貸款比重增加。

首先，銀行是中國(guó)金融業(yè)的核心，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用。所以從政府層面來(lái)說(shuō)，絕對(duì)不能允許銀行大規(guī)模破產(chǎn)。這種情況幾乎不可能。其次，中國(guó)的銀行主要依靠存貸利差作為利潤(rùn)來(lái)源，不直接投資債券。當(dāng)然，這涉及到在為客戶提供金融服務(wù)時(shí)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)債券，實(shí)際上承擔(dān)了后盾的職能。但由于政府規(guī)定，目前不允許進(jìn)行委托理財(cái)，所以除非購(gòu)買(mǎi)協(xié)議中對(duì)委托理財(cái)有明確規(guī)定，否則銀行 staff的口頭承諾不能作為客戶主張賠償?shù)囊罁?jù)。

可以說(shuō)這類(lèi)理財(cái)在銀行理財(cái)產(chǎn)品中的占比應(yīng)該是極低的，對(duì)銀行影響不大。第三，銀行壞賬率的上升會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生很大的影響。這種情況很有可能發(fā)生。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)也是目前銀行業(yè)務(wù)流程中的重要問(wèn)題。不過(guò)現(xiàn)在銀行貸款一般都是提供抵押物的。大部分情況下，抵押物能夠滿足銀行的本金回收需求。只有信用貸款才會(huì)給銀行一種血本無(wú)歸的影響。

銀行撥備率和壞賬準(zhǔn)備率是同一個(gè)概念。銀行撥備率其實(shí)就是壞賬和壞賬準(zhǔn)備的提取比例。如我國(guó)上市公司應(yīng)收賬款壞賬準(zhǔn)備提取比例為9%，即按照應(yīng)收賬款余額的9%提取壞賬準(zhǔn)備，提取的準(zhǔn)備金進(jìn)入當(dāng)期損益。壞賬準(zhǔn)備是指納稅人按照年末應(yīng)收賬款余額的一定比例提取準(zhǔn)備金，用于核銷(xiāo)其應(yīng)收賬款的壞賬損失。非-銀行上市公司應(yīng)計(jì)提應(yīng)收賬款壞賬準(zhǔn)備，占應(yīng)收賬款余額的9%。

其中，一般按照風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的一定比例計(jì)提(一般為1%)；根據(jù)貸款分類(lèi)計(jì)提特別準(zhǔn)備(正常類(lèi)1.5%，關(guān)注類(lèi)3%，子類(lèi)30%，可疑類(lèi)60%，損失類(lèi)100%)；特別規(guī)定是指對(duì)某一行業(yè)或地區(qū)作出的規(guī)定。因此，可以看出銀行的計(jì)提與一般上市公司壞賬準(zhǔn)備的計(jì)算方法不同。至于銀行，即按照上述方法計(jì)提的撥備/貸款額，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管新工具要求最低為2.5%。

在P2P行業(yè)，我們經(jīng)常看到平臺(tái)宣稱自己的壞賬率在1%以下，堪比銀行。陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生在演講中透露，按照業(yè)內(nèi)通行的90天逾期率，金鹿在1.5%以下，但如果換算成人，壞賬率為5%至6%。P2P行業(yè)，如果風(fēng)控能力不強(qiáng)，壞賬率會(huì)達(dá)到10%到15%。我們認(rèn)為10%-15%在今天的P2P行業(yè)還是很有用的。至少不是很多平臺(tái)宣傳的3%、1%甚至零。

銀保監(jiān)會(huì)新聞稿稱，目前不良貸款還沒(méi)有完全暴露，有很大的上升壓力。我們必須為不良貸款可能出現(xiàn)的大幅反彈做好準(zhǔn)備。今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.74萬(wàn)億元，比上季末增加1243億元；商業(yè)銀行不良率1.94%，比上季末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。特別是農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)到4.22%，比上季末上升0.13個(gè)百分點(diǎn)；私人銀行的不良貸款率也由上季末的1.14%上升至1.31%，上升了0.17個(gè)百分點(diǎn)。

目前四大國(guó)企銀行的市盈率都在7倍以下。比如中國(guó)銀行4.03元現(xiàn)在按年壞賬率1.43核銷(xiāo)，七年后應(yīng)該夠了。然后加上年利潤(rùn)0.6元。我國(guó)大規(guī)模銀行不良貸款規(guī)模增加，壞賬核銷(xiāo)額較上年翻了一番，整體壞賬率也趨于接近“國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)”。

與壞賬相比，擠兌肯定更致命。當(dāng)大量?jī)?chǔ)戶恐慌到某個(gè)銀行并排隊(duì)取現(xiàn)，而銀行的現(xiàn)金儲(chǔ)備不夠支付時(shí)，給人的感覺(jué)是銀行償付能力不足，即將倒閉。大家辛辛苦苦賺來(lái)的血汗錢(qián)自然是不允許出問(wèn)題的。當(dāng)其他儲(chǔ)戶聞?dòng)嵑?，消息從一家銀行傳到另一家銀行，紛紛要求取現(xiàn)，這樣即使銀行有了最后的手段，也很難扭轉(zhuǎn)乾坤，而有擠兌的銀行只能面臨倒閉的結(jié)局。

路人紛紛在a 銀行的營(yíng)業(yè)廳避難，整個(gè)營(yíng)業(yè)廳座無(wú)虛席。這時(shí)，剛好有記者路過(guò)?？吹竭@一幕，他立刻引發(fā)了聯(lián)想:很少見(jiàn)銀行營(yíng)業(yè)廳里這么多人。沒(méi)有擠兌嗎？然后記者回去就這一幕發(fā)了新聞稿。很快，越來(lái)越多不明真相的人堵在銀行門(mén)口，要求提現(xiàn)。最后這一家銀行因?yàn)閿D兌破產(chǎn)了。雖然這是一個(gè)故事，但也說(shuō)明了輿論對(duì)銀行有多重要，以及銀行為什么這么重視自己的聲譽(yù)。

1，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行進(jìn)行股份制改革，匯金公司注資。2.相比四大/123，456，789-1/，用這個(gè)技能的人很多，尤其是農(nóng)行，由于自身政策因素，壞賬率達(dá)到20%以上，很多都有這樣的貸款客戶。3，招商銀行等股份制業(yè)務(wù)銀行，后臺(tái)大多不依賴政府，而是母公司或母公司，風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，壞賬自行處理，銀行壞賬如何處理。